4。 强化反洗钱宣传取培训。一方面，银行应通过网点、网坐、新等分歧渠道，开展内容丰硕的反洗钱宣教勾当，提拔商户和消费者对洗钱风险的性，加强防备认识，配合金融次序和社会不变。另一方面，面向营业条耳目员，按期组织分条理的专项风险培训，加强洗钱风险认识，提拔收单营业的反洗钱营业程度。

　　1。 强化收单营业的合规办理。一是加强商户入网审核办理。银行应明白客户身份消息采集要求，商户入网时需上传停业执照、租赁和谈、代表人身份证、银行卡、商户上门照片等辅帮材料，确保消息精确、完整。强化商户证照无效性的持续核实取审查，避免取证照过时或形态非常商户成立营业关系。成立行内风险名单系统，对因风险清退的商户、行内高风险客户，实现资本共享，系统从动设定入网。同时，加强取银联、清理协会系统联通、资本共享，从动商户入网。二是完美风险评估目标系统。银行应分析阐发收单商户所正在区域、行业特征、运营规模、非常买卖行为等特征，持续完美风险评估目标系统，强化客户风险品级划分成果，正在非常买卖监测场景中的无效使用。三是强化从头识别办法。银行应加强对收单商户营业的按期放哨，针对买卖环境发生严沉变化的商户，从头识别其运营布景、买卖目标、买卖性质、资金来历及运营情况。若发觉存正在非常的，银行需及时核实确认并处置；对停业执照登记、倒闭、歇业、移机、共同巡检等非常商户，及时进行冻结操做。

　　（3）资金买卖特征。一长短常大额买卖。涉及非常大额资金流动，取商户一般运营规模和买卖模式不符，常呈现单笔或多笔大额买卖，买卖金额多为整数或有特殊纪律。资金快进快出，日终根基不留余额，过渡性质较着，二是金额特征非常。收单商户账户买卖金额取产物或办事价钱差别显著，买卖金额固定或成倍数关系；买卖量很大，账户余额为零或少少；屡次买卖前常有小额测试买卖。三停业时间买卖。凡是正在银行非停业时间或节假日屡次买卖，以银行及时。例如，收集买卖中10！30—17！30风险较低，凌晨2！30—7！30风险性最高。四是流向非常地域。涉案账户资金流向取商户一般运营勾当范畴不符，存正在大量取高风险地域或监管亏弱地域的资金往来。

　　1。 对收单营业风险注沉度较低，合规管控力度不脚。部门银行收单机构存正在“沉形式、轻合规”的现象。一是事前尽职查询拜访不充实。收单营业客户群体复杂，正在申请入网时，对客户身份识别仅逗留正在形式合规层面，未履行本色审核权利。收单从体中，中小微商户和个别工商户占比力高，次要通过线上渠道采集小我身份证和银行卡消息，未能按照“领会你的客户”准绳，深切查询拜访收单商户的运营范畴、现实运营情况及买卖目标，导致一些不合适天分的商户进入市场开展不法勾当，收单商户准入把控不严，为后续反洗钱工做埋下风险现患。二是事中收单办理松散，日常巡检流于形式。营销人员沉心放正在拓展客户和扩大市场拥有率上，未能严酷施行轨制要求，对特约商户的按期回访和巡检工做落实不到位，导致停业执照登记、倒闭、歇业、移机、共同巡检以及资金买卖非常等环境的商户未能及时管控。

　　（1）刷单返利。以短信、德律风、微信、抖音、小红书等发布兼职告白，以刷单高额返利为钓饵，吸惹人扫描银行收单二维码付款，给人以蝇头小利，正在人投入更多资金后消逝。正在2023年浙江“兼职刷单返利”特大诈骗案中，犯罪团伙正在短视频中发布“扫码刷单日赔800元”的告白，人通过扫描银行商户收款码领取小金额敏捷返现，继续领取超5000元大额后当即被拉黑。此案件人600余名，涉案资金达2700余万元，利用不法获取的23个银行商户收款码。

　　（2）账户特征。一是虚假身份开户。利用伪制的停业执照、身份证件等虚假材料向银行申请收单账户，或冒用他人身份开户，以致账户现实节制人取表面开户人不分歧。二是批量开户。申请多个银行收单账户，且短时间内集中开户，开户后无现实运营勾当或买卖记实少少。三是账户闲置取俄然启用。开户后长时间闲置，有洗钱需求时俄然屡次买卖，取一般商户账户利用纪律相悖。四是公私混用。个别工商户或小微企业利用小我账户做为收单账户时，资金公私混用现象遍及，为洗钱资金混入一般运营收入供给便当。五是复杂联系关系关系。洗钱账户取多个其他账户存正在复杂联系关系，通过多层嵌套的联系关系账户转移资金，构成错综复杂的资金收集。收单账户资金正在境表里账户间快速流动，操纵洗钱高风险国度和地域的监管差别进行洗钱操做。

　　3。 加强表里营业协同取合做。一方面，银行应成立收单部分、合规办理部分、审计等部分之间的反洗钱工做联动机制，推进协同合做。如，审计部不按期对分支机构收单商户开展专项查抄，充实控制分支机构洗钱风险节制亏弱环节，提拔洗钱风险办理程度，构成无效的联动机制，推进机构内部收单商户营业合规稳健运转。对于履职不力、未能无效落实反洗钱工做要求的部分及分支机构，进行传递、查核问责等惩罚办法。另一方面，银行要加强取门、监管部分等外部机构的合做，成立消息共享和案件协查机制。若有可疑买卖或洗钱线索，及时向机关和监管部分演讲，共同其开展查询拜访取证工做，积极协帮冲击洗钱犯罪勾当。

　　（2）收集“跑分”洗钱。搭建不法收集平台，手续费或励金为，参取者向平台充值金，并操纵商户供给的收款二维码正在平台收款。正在2020年广西北海“4。09跨境赌钱案”中，案值超300亿元。次要是通过“跑分”平台吸纳会员，构成“金从”“商户”“渠道”“码商”及“代办署理”的资金流转闭环径，此中“码商”收购二维码用于洗钱勾当。

　　2。 收单商户营业非常监测无效性欠缺。现实操做中，银行收单商户洗钱办理无效性不脚，次要表现正在以下三个方面：一是收单商户风险品级划分无效性较低。目前，部门银行通过反洗钱系统“特定”模子，从客户、地区、营业、行业（职业）四个维度开展客户风险品级划分。然而，收单商户群体复杂多样，现有风险评估成果不敷全面，无法对分歧的收单商户进行科学分类办理，也未能将风险品级划分成果无效使用于客户的全面风险评估，就会发生为收单商户供给的办事取客户风险不婚配问题，导致评估成果失效，为后续的资金监测埋下现患。二是可疑买卖监测模子不健全。目前，部门银行收单商户可疑买卖监测较为亏弱，无法按照洗钱风险类型及时提示商户买卖非常环境。多采用专项排查的体例对全量商户数据进行阐发，依托人工鉴别商户买卖，缺乏通过可疑买卖监测模子精准预警定位的能力，正在营业洗钱风险办理中存正在较着缺失或不脚。三是资金流动链条不完整。收单领取具有快速、匿名和荫蔽的特点，受这些特征影响，部门银行收单买卖流水要素正在采集取传送过程中呈现不全、不准等问题，导致监测系统无法获取完整的买卖消息。此外，银行向属地反洗钱监管部分、机关提交、移送具有价值的收单营业线索畅后，往往是正在共同相关部分开展行政查询拜访或者查询拜访取证的环境才发觉非常景象，金融谍报正在风险预警、线索逃踪等方面阐扬的感化无限。

　　（3）地下钱庄洗钱。通过注册大量空壳公司，或操纵实正在银行商户的二维码及收单账户，通过虚构买卖等手段，完成不法资金的领受取转移。正在2021年扬州江都“4。08”特大不法运营案中，犯罪团伙操纵银行向商户奉行收款二维码的便平易近政策，大量注册商户并申请收款码，处置不法运营勾当，涉案资金近百亿元。

　　2。 提高收单商户营业非常买卖鉴别的质效。一是优化完美买卖监测模子。银行应不竭总结收单营业洗钱手法及特征，借帮人工智能、大数据等手艺，优化完美买卖监测模子，提拔监测阐发的无效性。正在现实操做过程中，应进一步收集非常客户IP地址、可疑银行卡、领取受理终端等消息，成立动态风险识别和拦截机制，及时侦测非常买卖并预警。银行应将反洗钱监测系统取收单营业买卖系统进行当令对接，按照买卖“穿透”的准绳，实正在精确还原收单商户买卖流水消息，按照一个收款方婚配多个付款方的思还原买卖流水，抓取买卖敌手的实正在消息，确保反洗钱系统可以或许精确地获取商户买卖消息，完整呈现买卖链条全貌。同时，银行应对收单营业涉及的可疑景象，采纳响应的风险防备办法。三是构成风险案例。连系预警数据，银行应对典型案例进行总结阐发，并构成风险案例，供各分支机构进修，提拔机构全体风险防备能力。

　　收单营业做为贸易银行最根本的领取结算营业之一，其二维码扫码领取为带来了极大便当，正在收集领取取挪动领取普遍使用的大下，也将犯罪方针瞄向银行收单营业，以致洗钱风险不竭加大。本文梳理归纳了银行收单营业洗钱风险的类型及特征，深切分解收单营业存正在的风险办理缝隙，并基于贸易银行办理模式，有针对性地提出洗钱风险防备对策。

　　（4）信用卡套现。通过收单商户收款码进行信用卡套现。即采用虚构买卖的不法体例，将本人或他人信用卡内的信用额度刷出，转入绑定的银行账户，商户扣除手续费后，再将资金转入指定的借记卡。正在2023年上海浦东警方侦破的“7。28”信用卡套现洗钱案中，犯罪以帮帮打点银行收单二维码并供给套现办事为钓饵，诱使持卡人正在其节制的商户处利用二维码虚假买卖，最终套现资金数万万元。

　　3。 部分之间未构成无效的联动机制。当前，银行内部的收单部分、反洗钱牵头部分、审计部分等各相关本能机能部分间沟通渠道不敷通顺，消息传送存正在延迟取误差，未能构成慎密协做的工做模式。如，营业部分正在落实反洗钱履职要求时存正在施行不到位的环境，内部监视浮于概况，对于未履行或不妥履行反洗钱职责的行为，问责机制也缺乏脚够的刚性取细化尺度。从条线分工来看，各分支机构的反洗钱牵头部分为法令合规部，而收单商户的准入、办理则由小我营业部担任。这种职责划分下，一旦收单商户办理环节呈现缝隙，好比未能及时发觉并处置停业执照已登记的商户，却没有针对负有次要义务的牵头部分和相关协做部分进行明白查核，以致查核机制形同虚设，无法无效阐扬激励束缚感化。此外，反洗钱培训笼盖范畴无限，频次偏低，导致从业人员对洗钱风险的识别取应对能力不脚，难以满脚现实营业中的反洗钱工做需求。

　　（1）商户身份特征。一是团伙做案遍及。正在分工明白的涉案团伙内，有的担任收集洗钱的二维码，有的担任寻找“跑分”平台或组织“跑分”人员，有的担任对接上逛涉案团伙，有的担任转移、分离资金。二是具备金融布景。熟悉金融营业流程、领取结算法则及银行系统运做体例，长于操纵法则缝隙和监管盲区，通过复杂买卖操做藏匿洗钱资金来历取去向。三是或自设商户。取小型商户、个别运营者或不正轨贸易机构，操纵其实正在运营场合和二维码收单账户洗钱；或者自行注册虚假商户，申请二维码用于不法资金流转。四是年轻化且男性占比高。年轻人对挪动领取、二维码手艺接管度高、操做熟练，能快速控制二维码收单营业流程取手艺手段，20—40岁群体常操纵手艺劣势取收集金融学问实施洗钱。男性正在金融、手艺范畴参取度相对较高，正在操纵二维码收单营业洗钱案例中占比力大。但跟着女性正在金融和科技范畴参取度的提拔，其参取洗钱犯罪的比例也正在逐渐上升。